Guide sur le financement de votre voiture spécifique ou via le prêt à tempérament

En tant que particulier, si vous voulez recourir à l’emprunt pour acquérir votre véhicule, vous avez le choix entre deux sortes de formules : le financement auto ou le prêt personnel à tempérament.

 

Le financement auto porte obligatoirement sur l’achat du véhicule ; bien meuble qui servira de garantie à l’emprunt selon des conditions prédéfinies (acompte minimum de 15 %, taux de chargement, durée maximale).

 

Le prêt personnel est destiné à permettre à l’emprunteur de faire face à des dépenses, c’est en quelque sorte la mise à disposition d’une somme d’argent (pas de lien direct avec le véhicule). Il est donc accordé à une personne sur base de sa santé financière présumée.

 

Même si la loi fixe un taux d’intérêt maximal et une durée maximale, on comprendra aisément que le coût d’un prêt personnel est sensiblement plus élevé que celui d’un financement, vu que le risque encouru n’est pas le même pour le prêteur.

 

Attention donc de ne pas se faire embarquer dans une formule hors prix, sous prétexte que l’on ne sait pas avancer la mise initiale. On risque en effet de se faire très vite attraper à la gorge…

 

Les financements (ou ventes à tempérament) sont accordés tantôt par des organismes financiers, tantôt directement par les vendeurs automobiles. Ils portent uniquement sur la valeur d’achat du véhicule ou sur des valeurs élargies à certains coûts de fonctionnement du dit-véhicule, s’apparentant ainsi à des formes de leasing.

 

Les prêts personnels (prêt à tempérament) sont accordés en principe par des organismes financiers divers, plus ou moins stricts sur les conditions d’obtention des prêts… et plus ou moins scrupuleux sur les possibilités de remboursement des particuliers qui les contractent. Encore une fois soyez vigilants, et lucides quant au prix réel proposé !

 

Pour s’y retrouver dans les différentes offres qui vous seront proposées, il vous faudra connaître le jargon utilisé. Et savoir par exemple

 

  • Que TEG et TAEG signifient Taux Effectif Global ou Taux Annuel Effectif Global à savoir l’instrument par excellence qui vous permettra de comparer le coût réel d’un crédit entre plusieurs banques. En plus du taux d’intérêt nominal (taux facial annoncé) le TEG comprend tous les frais accessoires mais souvent obligatoires d’un crédit, comme les frais de dossier, les primes d’assurance (décès, incapacité), et les garanties éventuelles.

 

  • Qu’un crédit se définit essentiellement d’après le TAEG, la durée de remboursement, l’assortiment –ou non- de conditions corollaires (acompte, accord banque dossier assurance …)

 

  • Que l’âge du véhicule acheté a son importance puisque le taux de crédit pour autos neuves (ou moins de deux ans) est sensiblement moins élevé que le taux de crédit pour voitures d’occasion (ou plus de deux ans). En général, la durée de remboursement s’en trouve également affectée.

 

  • Que l’âge de l’emprunteur influe parfois sur le taux proposé. Ainsi, certaines banques octroient un taux préférentiel pour les moins de trente ans, sous réserve ou non d’une acceptation préalable du volet assurance.

 

  • Que le choix d’une voiture « écologique », rejetant moins de CO2 peut conduire à une réduction de taux, de l’ordre d’un demi pour cent, dans certaines banques uniquement.

 

  • Qu’il existe des intermédiaires spécialisés dans le domaine, qui opèrent sur le marché belge, et dont la finalité est de vous aider à rechercher la meilleure solution dans votre situation particulière. Un courtier en financement auto en quelque sorte.

 

 

  • Qu’il existe des comparateurs en ligne, vous permettant de faire des simulations de crédit afin d’avoir un aperçu des conditions que vous pourriez obtenir auprès d’un certain nombre d’opérateurs présents sur le marché belge (g220 financement- comparateur) et que donc en quelques clics vous pourriez déjà vous faire une idée de la tendance du marché.

 

  • Que chaque constructeur de voitures propose des formules de financement propre, pas facilement comparables d’une marque à l’autre donc. Sur le site national officiel, on trouve généralement (services et accessoires ?) une présentation des différentes formules proposées, avec dans chaque cas les modalités de fonctionnement spécifiques (acompte, durée, garantie, conclusion d’autres contrats annexes…), mais bien souvent pas de mention précise des taux utilisés concrètement. A discuter chez le concessionnaire donc… Ne pas perdre de vue qu’un financement en apparence très alléchant peut se faire au détriment de conditions d’achat moins intéressantes, ou de conditions d’assurance (jumelée au financement ?) pas très performantes.

 

  • Que les conditions d’un financement peuvent varier d’une agence à l’autre (même à l’intérieur d’une même banque), et d’un concessionnaire à l’autre (même s’ils représentent la même marque). Nous ne pouvons que vous recommander de faire jouer la concurrence et de bien lire entre les lignes. A vos clics !

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